市区农村信用社和乡村型农村信用社所处的地理区位不同，生产力发展水平不同，因此服务对象、客户需求等许多方面都存在差异。市区型农村信用社如何找准定位、破解经营困境，成为直接关系到市区农村信用社改革发展的重要课题。

一、影响市区型农村信用社发展的主要问题

法人治理结构不健全，风险管控水平低。经过前一阶段的改革实践，农村信用社逐步建立起了“三会一层”的法人治理结构，但绝大多数农村信用社组织架构仍显薄弱，对各类风险的识别、计量主要还是依靠外部调查和经验判断，缺少定量分析。而各大商业银行大多已使用整套数据模型对风险进行科学评估。

硬件设施相对落后，影响形象及竞争力。市区型农信社面对的客户是金融知识较为丰富、效率意识较强、需求多元化的群体，他们对硬件的要求更高。与商业银行相比，农信社在硬件建设方面明显落后，使他们对农信社的接受和信任程度大打折扣，给农信社在市区内营销客户造成了不容忽视的影响。

人力资源储备不足，服务水平低。随着近几年的改革发展，农信社逐步开始建设自身的人力资源管理体系，建立系统的薪酬分配和绩效考核机制，但与各大商业银行相比，起步晚、机制不健全、激励效果有限。

业务品种较少，难以充分满足市区客户需求。随着我国市场经济的发展，经济形式和经济环境发生了很大变化，企业及个人客户对银行的金融服务需求也越来越多，与商业银行相比，农信社业务品种单一的问题较为突出，难以适应市区客户快节奏、高效率、个性化的金融服务需求。

二、市区型农村信用社具备的优势

农村信用社与商业银行相比，虽然存在种种问题，但并不等于农信社在竞争中毫无优势可言。市区型农信社所面临的压力，同时也是其发展的动力。

1、市区金融市场较发达，有利于农信社的改革发展。

较之农村地区，城市中心区金融市场发达，人力资源丰富。从提升经营管理水平方面来说，国有商业银行和股份制商业银行各有值得学习的地方，同时各类人才及高校毕业生也大都倾向于在城市中寻找就业机会，从这个角度来说，市区型农村信用社比农村型信用社更容易吸引到人才。

2、客户资源丰富，服务对象素质较高、接受能力强。

相对于农村地区，城市中经济主体类型较多，信息量大，经济活动频繁，整体受教育程度高于农村地区，因此城市客户对金融理财投资等知识的了解更为广泛、深入，易于接受新产品，具有较高的风险承担水平，因此市区农信社开发和营销新产品具有更便利的条件。

3、因同业竞争压力较大，促使其大力改善软硬件环境，提升服务水平。

在相对封闭、狭窄的环境中，缺乏竞争往往导致因循守旧、延用传统模式、变革、提升、创新的渴望度较低，而市区农信社，一直面临着与各大商业银行争夺市场份额的压力，竞争对手优越的软硬件环境迫使市区农信社更为迫切的渴望提升自身水平以满足客户要求。

三、市区型农村信用社的市场定位

通过对市区农信社经营发展优劣条件的分析，从农村信用社的经营宗旨出发，市区型农村信用社在思考市场定位问题时可从“服务三农”、“社区银行”、“支持中小企业”、“培育高端客户”四方面来考虑。

1、服务“三农”不可忽视。

虽然对于市区型农村信用社来说，随着城市的发展，城郊地区经济模式逐渐变化，农业生产区域缩小，涉农资金需求情况也发生了改变，有可能涉农信贷占比要低于农村型农信社，但服务“三农”是农村信用社基本的经营宗旨，必须坚持做好“三农”金融服务工作，以支持城市周边农民发家致富、为农民提供安全便利的金融服务为自己的义务和责任。

2、精心打造“社区银行”。

城市居民人口数量多、密度高，总体收入水平较高，理财意识强，因此他们需要流程完善、产品丰富的金融服务。作为地方中小金融机构的市区农信社可着重打造社区银行，贴近居民的服务，满足居民需要，提供及时、快捷、方便的社区金融服务。

3、积极助力中小企业。

我国中小企业在国民经济中占有举足轻重的地位，对促进经济发展、增加国民收入、降低失业率都有着不容忽视的重要作用，金融危机及后续影响使得我国中小企业受到了较大冲击，特别是目前的宏观政策调控与资源、人力市场现状，更令众多中小企业纷纷陷入生存发展困境。针对这种状况，央行鼓励信贷投放向中小微型企业倾斜，而多数商业银行的经营模式及追求利润最大化原则，促使他们倾向于高端客户、大企业大项目，对中小企业支持的意愿不足。市区农信社作为中小金融机构，规模小、门槛低，且许多中小企业、私营经济都发展自城市近郊农村地区，原本就是农信社的主要服务阵地，他们往往都曾在农信社办理过业务，融资时也在第一时间想到农信社。对于涉农贷款逐渐减少的市区农信社来说，成长型中小企业已成为一大主要客户群体，其资金需求迫切，有助于农信社信贷投放增长带来更多利息收入，但必须同时做好信贷风险防控，避免新增不良贷款。

4、量力培育高端客户。

由于高端客户（大型企业或上市公司）管理规范、产权明晰、产品质量稳定，有广泛的的市场前景和经营效益，他们资金流量大、经营风险相对较低，早已成为各大商业银行竞相争夺的对象。但此类客户需要金融机构提供的产品种类较多，要求服务的层次较高、范围较广，有些方面如跨国结算等农信社难以满足其服务要求，加之农信社自身实力相对于商业银行较为薄弱，因此营销过程中将面临不少困难。这就需要农信社从实际出发，充分发挥自身优势，创新营销机制，在高端客户市场上量力而为，同时以此为契机不断丰富产品、提高服务水平。