——郁南联社构建农村信用体系调查分析

郁南县是粤西农业山区县，属“北果南桑，种养并进”的特色农业产业化格局。长期以来，由于金融机构与借款人之间信息不对称等原因，金融机构“难贷款”、中小企业和农户“贷款难”两难现象长期并存。为有效解决贷款两难困境，落实我国十七届三中全会提出加快社会信用体系建设要求，郁南联社在省联社的指导和当地政府的支持下，科学规划、大胆探索，积极推进了当地农村信用体系的构建。

一、主要做法

为积极促进郁南县农村信用体系的构建，在政策指导、经验借鉴相对缺乏的条件下，郁南联社社大胆摸索前行，以实际行动支持“信用三农、普惠金融”建设，攻坚克难开展信用等级评定。

（一）制定信用评级制度，奠定信用村创建基础。

郁南联社根据省联社制度指引，结合实际制定了实操性强的《郁南县农村信用合作联社农户信用等级评定实施细则》，从发动宣传到信用等级评定小组的组织成立，从登记造册到公告评定结果，从评级申请到使用额度都有明确要求和规定。另外，还制订了规范化、操作性强的工作流程。信用等级评定小组由农信社人员、村委会干部、党员、村民代表等组成。农信社自主研制出科学、可量化的农户信用等级评分表，率先以桂圩镇勿坦村为试点，按步骤、分阶段的广泛开展农户信用等级评定。

（二）宣传到位、家喻户晓。

自信用村试点工作开始，为确保宣传效果和引导正确，郁南联社组织专业人员对参加宣传发动工作的镇政府干部、村委会成员进行了培训，使全体工作人员熟悉信用村建设的相关知识及实施细则、工作步骤，以点带面扩大宣传。镇政府与农信社通过电视、广播媒体宣传，集中召开动员会，挂横幅、发宣传单张、下乡挨家挨户发动等方式进行广泛宣传，对个人征信的作用、信用村（户）的条件和好处等耐心的讲解宣传，使信用村建设家喻户晓。宣传信用村阶段，农信社发放自行设计印刷的宣传资料11000份。宣传活动不但激发了广大村民的热情，而且获得了前所未有的响应，村委会干部、党支部成员协助农信社工作成了村民信息采集员。

（三）全员行动，扎实开展。

农信社员工克服了工作量大、交通不便利等实际困难，为与农户耕作务工时间错开，信贷员白天忙于社内工作，晚上走村入户收集资料。由信用社主任带队，不计成本费用的带着复印机到村服务，甚至安排专门信贷员在村里长期驻点，以“五加二、白加黑”加班加点开展评定工作。平均1个信用社5个信贷员就负担6个村委30个自然村中近2700户资料收集整理的工作量，其中桂圩镇信用社连同社主任共7人出色完成对12个行政村5082户信用评级的高强度工作，有力地促使桂圩镇2011年4月1日成功被评定为“信用镇”。农信社还将信用村创建推广工作纳入经营目标责任制考核，建立周报制度和定期通报机制，通过领导分片挂点、抽查等形式及时监测各村进度，督促辖内信用社扎实做好信用村创建工作。

（四）评定严格、结果真实。

为扎实推进信用村建设，郁南联社将省联社要求与该县实际相结合，制订农户信用等级评定表，从农户基本情况、信用及合作情况和财务状况三个方面分20个子项进行量化评分，并对优秀党员、团员、杰出妇女实行加分，按总得分确定优秀、较好、一般及较差四个信用等级，务求将农户的个人品质、生产经营、社会反映、承债能力等各个方面进行综合评估，确保真实反映农户的信用状况；信用村评定标准中也加入了“村党支部战斗力强，村中党员能积极发挥先锋模范作用，带头参与，带头服务，积极协助开展信用村建设”等要求。事实上，这些量化指标的打分也是信贷员充分调查、取证，并参考村民小组长、村民代表意见后进行的。按以上标准操作到最终评定小组开会讨论审批，个别农户因为信息收集不完全，其初评结果也会在讨论会中得到纠正，勿坦村就有8例初评、复评为优秀或较好的农户在最终评审中确定为一般或较差信用等级。实践证明，勿坦试点村所评级的农户均能全面、准确、真实地反映其信用状况。

（五）公开监督、动态调整。

按信用村建设的部署和要求，勿坦村委设置固定大幅宣传栏，分设专门信用等级公告窗口，对评级结果为优秀、较好、一般等级的农户进行公告，一定程度保护了较差等级农户的隐私，但又让他们觉得自己未能评为信用户而脸上无光、倍感压力。对评级结果有异议的农户或群众可随时通过公告窗口公布的电话或其它方式向农信社反映情况。农信社对所反映情况将及时进行调查核实，如属实将及时调整评定等级，有效地增强了信用等级评定的公开、公平和公正性。同时，农信社还可通过动态调整评级结果制度，约束农户长期自觉维护自己的信用等级，建好自己的信用记录。

（六）批量授信、按需用信。

目前农信社独家对评为信用户的农户进行批量授信，以发放农户小额信用证方式，按其信用等级进行区别授信，被评为优秀、较好的信用户贷款分别在3万元、1万元以内可享受免担保、最长两年内周转使用，使农户在需要资金时能及时获得农信社的信贷支持。其中更为灵活的是制度规定评为较好等级的农户只要集中3户以上进行联保，每户均可增加1万元额度，一般等级农户联保每户可获1万元额度。使信用户在得到实惠的同时，也更加理解了信用等级越高、信贷风险越低，得到实惠越多的道理，从而自觉努力争取更高信用级别，以获取更多的实惠。被评为“信用村”的，村内借款人可享受定价利率下浮10%的优惠待遇。
截至2011年3月底，全县成功对29个行政村委共13435户农户发动提交申请，目前已成功收到评级申请6499份，为6450户进行了信用等级评定。