银行卡是商业银行为优化资产结构、客户结构与收益结构，加快业务转型的重要载体和战略性产品，也是人民银行为改进结算方式、积极倡导的新型电子货币。近年来，信通卡的发卡量突飞猛进，但由于使用比率不高，以致出现了大量的“休眠卡”和“闲置卡”，既占用了银行资源，又制约了信通卡营销积极性。如何激活“休眠卡”，提高信通卡使用率，加快结算速度是摆在我们面前的一个重要课题。

一、信通卡使用率偏低成因

1、消费观念滞后。农村人口和不少城市中老年人还是奉行“量入为出”的现金消费观念，而银行卡是运用电子货币进行消费，从传统的现金消费观念到新型的电子货币消费观念转变是一个循序渐进的过程，需要良好的社会环境和正确的舆论引导。

2、 信通卡营销上重量轻质。为了追求发卡率和各种附加费用的同比增长率，采取集中营销的突击策略，利用人情关系拉拢熟悉客户，或办理一人多卡，实现了发卡量的突破，但忽视了持卡人对产品的接受程度，造成大量“休眠卡”的产生。

3、各行银行卡同质性强。各家银行手续费、免息期等用卡成本和使用功能趋同，符合准入条件的持卡人往往手持多家银行的银行卡，持卡客户群交叉重叠，使部分银行优质客户群体人均拥有多张银行卡，造成了部分银行卡的闲置。

4．信通卡刷卡终端不足。特别是在农村以及比较偏远地区ATM柜员机和刷卡终端严重不足，也制约了信通卡的发展。

二、提高信通卡使用率的对策

商务部、财政部和央行在10月25日联合下发《关于“十二五”时期做好扩大消费工作的意见》，明确了“十二五”商务领域扩大消费财政金融支持政策。财政部门将加大支持力度，强化财政资金的引导作用，着眼于推进现代流通发展，完善市场流通体系，扩大城乡居民消费，要求银行业金融机构将加大对商贸流通企业的信贷支持力度。鼓励消费信贷产品和管理模式创新，支持扩大农村消费。加强银商合作，提升电子结算水平，扩大银行卡使用范围，引导经营者采用银行卡结算，方便刷卡消费。我们要抓住 “十二五”时期扩大消费这一契机，将银行卡业务的发展作为新的利润增长点。

1、正确定位思路，转变发卡观念。加大宣传力度，引导消费方式和消费观念的转变，把发展思路定位在“调整卡结构，提高卡质量”上，放弃发卡量的考核，把谋求信通卡效益为业务经营的目标。要细分客户，从优质高端客户群入手，加大对消费能力强、消费活跃、刷卡消费意识浓的商家和客户的营销，加强用卡引导和售后服务，在优质客户身上挖掘质的突破。

2、完善考核体系，均衡持续营销。在考核方面要着重考核有效发卡量，相应增加卡均消费、卡使用率、卡贡献率的权重，引导树立正确的营销理念。要注重营销节奏，讲究均衡持续营销策略，充分发挥团队营销、关系营销、联动营销等手段，合理分配营销时间，适当有序把握进度，着力拓展有效客户，避免搞突击、集中营销现象。

3、树立成本意识，有效盘活休眠卡。要加强用卡引导和用卡环境建设，培育优质用卡群体，使一部分有潜在用卡意愿的持卡人使用信通卡。要加强发卡后的动态跟踪和监控，出台信通卡管理办法，提高银行网络对“休眠卡”的认知度，适时提醒银行卡管理人员，对一年以上的“休眠卡”进行清理停用，扩大银行系统空间，提高网络效率，为有效卡使用创造高效、便利、经济的环境。

4、重视服务质量，打造特色产品。要以“人无我有”、“人有我优”为营销突破口，优化银行卡服务内涵，根据实际研究和选择联名商户，适当增设刷卡终端，在一定范围内提高银行卡的知名度，提高用卡率。