农村信用体系建设是改善农村金融生态环境的一项系统工程，也是促进社会新农村建设的重要组成部分。农村信用体系建设能有效缓解农民“贷款难”问题，促进涉农中小企业发展和农业产业结构调整，推动传统农业不断向产业化、科技化和市场化发展。但是，在信用体系建设中也出现了一些难点和问题，就如何解决这些问题，推进此项工作向纵深发展进行探讨。

信用体系建设中突出矛盾和问题

日益增长的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾。随着农村经济发展的加快，农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限粮食生产，还要进行经济作物、养殖、花卉、苗木、草皮种植以及农产品加工等延伸产业的发展。因此，农户贷款需求与以往相比加大。但目前农户小额贷款额度小，期限短，已经很难满足农户日益增长的信贷需求，需要审时度势，用不断变化的眼光开展小额贷款工作。

追求利润与承担社会责任之间的矛盾。从全社会的角度来看农村小额贷款，无疑是一箭双雕的好事，既为中低收入群体提供了信贷服务，为农民致富创造条件，又为农村信用社带来了新的利润增长点。但是，由于小额贷款额度低、期限短、业务量大、经济成本高、回报率低，一定程度上承担着社会责任。农村信用社属于自负盈亏、自担风险的企业，追求利润是信用社的目标，经济行为所产生的社会效益是无法体现在信用社收益表上的，现有体制下又得不到合理补偿，造成部分农村信用社在开展农户小额信贷的过程中积极性不高，贷款量不够大，此项业务开展较缓慢。

追求数量与追求质量的矛盾。一些社重视信用村镇创建，轻视创建后的管理；有的创建户数不少，发放小额贷款不多；有的重视大额贷款管理，小额贷款管理偏松，致使出现信证贷款和家族内多户贷款，一户用款现象；有的社只重视发证数量，忽视发证质量，求多、求广，使一些不符合依据和要求的户被评为守信户，有的甚至已发放贷款，再加上信用社跟踪管理不到位，催收不及时，致使个别小额贷款形成不良。

推进信用体系建设应向纵深发展

把推进农户小额贷款，创建信用村镇建设作为支持社会主义新农村建设，巩固竞争优势和提升经济效益的着力点。组织力量，开展多种形式的宣传活动，加深农户对小额贷款，创建信用村镇工作的了解，引导农民增强信用意识，优化农村信用社环境，在乡村形成 “讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，弘扬信用美德，为农户小额贷款安全运行创造良好的信用环境。

加强对农户小额贷款，创建信用村镇建设管理，严格对农户的评级、授信、发证、收贷、收息工作。实行客户经理负责制，落实各项责任，客户经理定期深入管辖村农户，及时了解贷款户生产经营情况，及时发放贷款，及时收回贷款本息。对管理不善，催收不及时形成新的不良贷款，追究责任人责任。保证程序到位，管理到位，发现问题及时解决。以流程图的形式公开贷款条件，程序和相关办法，做到简明易懂，一目了然。

针对目前农村经济发展的产业结构调整的新形势，新要求，对农户小额贷款的对象、额度、期限等进行延伸。充分考虑农户要求、行业特点和生产周期等因素，在授信额度、执行利率和期限管理等方面，做到因地制宜、因人而异，因时而复；既要符合农村经济发展规律，又要遵循信贷规定；既要做到尽量使农户满意，又要切实防范信贷风险；既要有原则性，更不失灵活性，要延伸服务对象，贷款额度和服务期限。

当前农村经济正在从传统耕种作业向产业化、专业化经济转型，农业产业链在延伸、扩大，农村信用社发放农户小额贷款要适应这种变化，适应调整贷款投向，支持特色农业，种养大户和农产品深加工，推行“公司+农户+小额贷款”的运作模式，推动农业龙头企业、农户和农村信用社三方成为利益共同体，引导种养大户建立“信用联合体”完善“信用”和“互保”的信贷模式，解决种养大户资金需求。

对农村信用体系建设的建议

农户小额贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的。由于受种种因素制约，必然会出现一些变动。为防范和化解农户小额贷款风险，避免形成新的不良，要建立规范严格的贷款管理责任考核制度，强化执行力建设，严格落实小额贷款和创建信用村镇责任制，落实贷款“三查”制度。争取政府有关部门的协调配合，通力合作，使广大农民认识到诚实守信的重要意义，在农村营造一个良好的社会信用环境。